上篇提到對於債務（房貸）的不同決策，對於資產累積成果有顯著差異。簡言之：「及早開始累積資產，盡量延後清償債務」，投資報酬超過債務成本的利差愈大，延續的期間越長，債務的價值愈可觀。
但關於債務Debt（信用管理），還要留意什麼呢？
信用管理的重點
一、避免&清償不良債務
若身上有循環利息10%的信用卡債，卻渴望賺取5%投資報酬，無異於口渴還要鹽水喝。所以盡量避免信用卡費只繳「最低應繳金額」，更不用說高利貸。
二、保持財務流動性
在台灣，「買房」vs「租房」是個歷久不衰的議題，但當房市充斥「再不買更貴」、「買比租划算」的訊息，讓人們恐懼房價攀升、或擔心浪費太多錢用以支付利息而過早買房，頭期款與每月房貸反而嚴重壓縮自己的生活水平。
若很早購屋，而且房子顯著升值，情況顯然會遠優於租屋，只是這情形我認為在台灣應該很難再見。但若只支付很少自備款，後續房屋市價下跌10~20%（不能排除這種可能性），會發現自己陷入進退兩難的困境：貸款壓力沉重、變賣又立刻虧損。
所以如果要買，也不要因為低利率而購買市價更高的房子。考量升息可能，寧可謹慎一些，購買經濟能力絕對負擔得起的房子。感覺富裕的最好辦法，就是住在自己負擔得起的房子裡。
三、償還房貸能力
房貸動輒 2,30 年，必須要有穩定現金流足以償還，這等同要保護自己的工作能力。除了職場競爭力外，在資產累積過程中，萬一遭遇意外、重疾、失能等可能造成資產減損的風險，透過合適的保險工具移轉就相當重要。
假若提早償還房貸，身邊流動性資產不足，當有急需時，空有一間房較難變現。以及當把更多資源投注在房子時，如果房子貶值，那會很慘。而且未來可能因小孩長大需要換屋，身邊留有更多銀彈、保持彈性是更好的。
四、有高把握度的投資策略
重點是長期而言，我們對投資期望報酬能夠高於債務成本的信心。而我們提倡的投資策略是：「全球分散、資產配置、長期投資」，至於具體細節及為何能達成，請見《投資是場尋找聖杯的遊戲？透過此原則可讓你解除焦慮、又獲得好報酬》。
結論
在買房或做重大財務決策之前，務必考量財務彈性，避免因為外在因素（利率增加）或自身因素（轉換工作、多生一個小孩），讓財務陷入窘迫。
思考財務議題時，必須同時考量所有理財目標，像是在考慮買房的同時（或買房後），也須考量未來需要的退休金，以免顧此失彼。
註：部分內容節錄自《舉債致富》一書
