2021年清明連假發生太魯閣號事故導致數十個家庭破碎，舉國哀慟。據新聞報導，4壽險業合計46位保戶身故，身故理賠逾9,500萬元，亦即平均每人身故保險金約206萬（不含台鐵、工程車責任保險及信用卡旅平險等）。試想，萬一罹難者是家庭中經濟支柱，這樣的理賠金額足夠嗎？遺屬不僅須面對親人突然離開的惡耗，還須面對往後的經濟重擔。
據中華民國人壽保險商業同業公會之壽險統計資料，民國108年投保率256%，亦即一個人有2.56張保單（人壽保險契約件數 ÷ 總人口數），保費佔可支配所得高達37.45%（總保費收入 ÷ 國民所得）。然而據108年統計，死亡給付約20萬人，每人平均身故給付57.8萬。代表保費支出過高，但身故保額偏低，若是家庭經濟支柱不幸早一步離開，保險金能支應整個家庭開銷多久？
為什麼國人保障普遍不足？
一、不瞭解保險本質
相較過往保險業發展初期，社會氛圍多認為保險推銷是在詛咒自己，或是因著人情購買。到目前國人漸有風險意識、認同保險的觀念，但不清楚萬一真的發生各種風險時，需要什麼樣的險種？以及需要多少的保障額度？
風險種類可依損失頻率及損失幅度區分為四種（如下圖），保險最能發揮作用的是屬於左上角「低頻率、損失幅度大」，也就是發生可能性小，一旦發生對自身健康、家庭財務帶來的影響和損害甚鉅，就像是重症、失能和身故。
在《錢難賺保險別亂買》一書中說明了保險本質，可簡述為：
風險是機率問題，下一秒鐘就可能發生風險。
扛不起的風險才需要保險，保大優先於保小。
保險是利用槓桿，用小錢換大保障。
保險對應的是責任，需要多少保額端視有多少責任和有多少資產。
人生扛責任是有階段性的，通常是中壯年期責任最重，也因此保險並非一買定終身。
執案過程中，也常見客戶對保險有下列迷思：
保費要領回才不浪費：無論是繳費期滿逐年還本，或是繳20年後給付120%累計總繳保費，都是常見的還本型保險。同樣身故理賠100萬，會還錢的保費一定比較貴。回歸到保險法第1條的要旨：「他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。」簡單來說，將保險當作是消耗品，就像是去拜拜投了香油錢不會希望拿回來，而是有個保佑，萬一事故發生時可以顯靈。
保險愈早買愈便宜：保險的萌芽是為了確保海上貿易的正常進行，萬一某艘船遭受損失，由包括船主、船上所有貨物的貨主共同分擔。白話來說就是：「一人有難，大家平攤。」演進至今，保險公司可以依照大數法則去精算不同年齡、性別和職業所應負擔的保費。愈早買保險愈便宜，是因為年輕身故機率低，愈年長機率愈高，這是精算後的正常結果，而非早買早賺到。
二、資訊不對稱
保險是一紙契約且相對複雜，各家商品條款、理賠範圍並不一致。一般消費者若不具保險專業，僅能就業務員提供的資訊做判斷。
在《買對險種解決問題 – 壽險篇》比較了「定期壽險」、「終身壽險」與「還本型終身壽險」，不僅是保費差異，更重要的是不同險種對自身整體財務的影響。買保險核心概念是為了當下萬一身故，如何用最少錢買到最多保障？以及思考我需要終身的保障嗎？
然而保險市場在消費者端資訊是很不對稱的，多數人接受到的商品資訊可能以終身險為多。這樣的情形就像是去買車，業務員只比較汽、柴油車哪一款好，但完全不知道其實還有電動車這選項。
三、未從全方位角度看待保險規劃
多數人很少從全方位去看待單一金融工具對我們整體財務的影響。像是一般人買終身險的考量，可能是擔心年紀大沒有這樣的保障會怎麼辦？
以壽險為例，對應的是萬一自己身故時，有多少責任要承擔？比如尚未成人的子女、家裡的房貸、孝養父母等等。這樣看來，處於壯年期的夾心族責任最重，所需要的保障也更多。隨著子女漸長、父母百年後，責任反而下降，所需的保障也可隨之調降。
因此，定期型的險種相對適合多數人，一來是調整彈性比較大，只要健康，就能依照不同時期的保障需求來調整保額。另外隨著醫療技術、社會環境變化，保險的保障範圍也可能因此改變，甚至推出全新的險種（例如以前只有重大疾病險，現在有了重大傷病險）；二來是相同保額下，保費相較低，能用小錢做足大保障，解決下一秒風險發生的問題。
使用定期險的配套措施是要把省下來的保費進行妥善地儲蓄和投資，等到年紀大到超過保險承保年齡或未來資產累積已足夠時，就以自有資產去承擔風險，這即是「差額理財」和「風險自留」的概念。所以無論是還本型的意外險、癌症險、醫療險，相較純粹保障型的險種，把兩者相差的保費進行有策略地投資，未來累積的錢都會比還本型保險的錢還要多。
一定要買保險？不買可以嗎？
有些東西是你花了錢又不想要使用到的：一個是棺材，另一個就是保險。保險就是一個存在內在矛盾的無形東西。
愈沒有錢愈需要買保險
想想看郭台銘需要買保險嗎？很多人可能說不用，因為發生風險可以用自有財富承擔，所以可以選擇買或不買。相對地，愈沒有資源的人愈需要買保險。因為財富累積不多，沒有承擔風險的能力。所謂屋漏偏逢連夜雨，可能生了一場病，家裡又有人要照顧等等，壞的狀況剛好在同時發生，負循環而萬劫不復。
先做好防守再進攻
許多人希望透過投資盡速賺到第一桶金，而忽略了保障的重要性。萬一不幸發生風險，過往累積的100萬可能根本不夠治療癌症，失能也無法照顧自己多久，甚至可能連累到家人。
保險的保障功能是其他金融工具無法取代的。拿100萬去投資要累積到200萬需要一段時間（縱使年化報酬率有7%也要8年的時間），但透過保險就能用小錢換大保障。200萬的保障可能只要數千元保費。正因為風險可能隨時發生，理財第一步就是要做足保障，以及準備一筆緊急預備金。防守先做好，才去想進攻、如何投資累積資產。
掌握保險「對夠好」原則，就能買到合適的保險
一、對：買對險種，解決問題
首先是保障範圍要對，若擔心住院醫療、自費藥物和醫療器材（例如心臟支架、人工關節）的費用，保險卻只買手術險或骨折險，保障範圍和所擔心的範圍是不相同的，這就是買的險種不對。其次是保險金給付形式要符合需求，例如一次性給付通常優於分期給付，使用上較彈性；或是有些商品設計首年風險發生只退還所繳保費而無保障，此類商品也屬於次選項或不適合納入規劃。
二、夠：需求分析，做足保額
針對「買了許多保險但保障不夠」有個有趣的比喻，這就像是在寒冷冬天穿了五條丁字褲走在街上，穿了很多卻沒有實際禦寒效果。執案中發現許多客戶保單拿出來，意外險額度都是100萬，這其實是一件很奇怪的事情。試想單身族和夾心族所需要的保障會是一樣的嗎？
所以保額到底「多少才夠」？並不是別人或業務員怎麼說，而是需要經過需求分析量化，考量家庭的生活型態、財務狀況（收入支出表、資產負債表），思考萬一發生身故、重大疾病和失能的狀況，我需要多少錢來照顧自己及家人？
三、好：最少的錢，買好保險
正因保險是不希望用到的，所以要花最少的錢，但又要做足保障。選擇「純保障型 + 定期型」險種比較能做到。執業以來，有高達九成五客戶過去所買的保險屬於高保費低保障型。許多人在經過完整規劃後，保障提高了，但保費卻可能下降（因為過去買了較多不合適的保險），這是許多客戶都相當詫異的。
此次太魯閣號事故再次提醒我們風險無所不在，期盼大家平安的同時，也期望人人都做好準備，即使無常真的來臨，也能讓自己或家人有更妥善的照顧，無須再擔心未來財務的問題。
若您想進一步瞭解自身保障是否足夠，並且運用保險對夠好的原則做好風險規劃，歡迎您預約諮詢，我將與您聯繫，將全生涯理財規劃的觀念和做法傳遞給您。