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退休時,勞保「一次領」還是「按月領」划算?

已更新:6月24日

儘管「勞保破產」的消息每隔一段時間都會出現,但民眾還是很關心每年繳的保費、等到退休時能領多少?以及要怎麼領?


2022年3月受邀在北投婦女支持培力中心的講座中,以我爸舉例,並用 3 個情況試算:60 歲、65 歲及 70 歲足歲退休請領勞保給付。相關公式可以不用很清楚,因為勞保局網站已經設計的蠻完善,可以用自然人憑證或是健保卡+戶號登入後直接試算(更新:「健保卡號+戶號」登入方式自 112 年 12 月 25 日起取消,請改用「行動電話認證」登入更安全便利)。


圖1:預計退休的年紀

預計退休年紀

爸爸民國 52 年出生(晚報戶口),目前 59 足歲。投保年資為 23 年 7 月。


圖2:法定請領年齡65歲

65歲請領相關資訊

圖3:提早5年60歲請領

60歲請領相關資訊

圖4:延後5年70歲請領

70歲請領相關資訊

圖5:不同年紀請領勞保給付綜合比較表

勞保一次領按月領綜合比較表

綜合 3 個不同請領年齡,以上表作重點說明。


「平均月投保薪資」計算方式不同


  1. 一次請領是採「退保前最近 36 個月(3年)」。

  2. 老年年金是採「投保期間最高 60 個月(5年)」


這發生在提早 60 歲退休請領時差異比較大,因為有許多人是隨著屆退會逐漸提高投保薪資。不過若沒有計算清楚,有可能高投保薪資的月數不夠而影響請領金額


「勞保年資」是否納入


  1. 一次請領:超過 60 歲以後的年資最多以 5 年計,併計 60 歲前年資,最高給付月數為 50 個月所以 65 歲退休和 70 歲退休一次請領的金額是一樣。

  2. 老年年金:年資計算沒有上限,65 歲是 29 年 7 月、70 歲是 34 年 7 月。


提前或延後的紅利


老年年金,若是在法定請領年齡每延後(或提前)1 年申請,給付金額增給(或減給)4%,至多增(減)給 20%

所以若是 60 歲退,除了年資少了以外、還會減給 20%。和 65 歲退相比,每月差到 8,000 元。至於若 70 歲退,除了多 5 年年資、還增給 20%,則每月可以領到快 3 萬。


勞保「一次領」和「按月領」哪個划算?


以 60 歲退舉例:勞保「一次領」 1,535,697 元 ÷ 「按月領」 12,631 元 ÷ 12 月= 10.13 年。等於是 60 歲退休,領年金超過 10.13 年,就比一次請領來得划算。


可以發現當越晚退休,年數越短。一方面是一次給付的年資計算有上限、二方面是延後退的話,老年年金年資計算不限和增給的雙重加乘效果


勞保「一次領」和「按月領」的結論&建議:


  1. 依法定請領年齡退休。另特別注意,民國 52 年(含)以後的法定請領年齡是 65 歲,至於之前的出生年次請見文末參考資料勞保老年年金法定請領年齡與出生年次對照表

  2. 考量平均餘命愈來愈長,以及一次請領運用的風險,每月穩定的老年年金會是比較好的方式

  3. 試算金額是現值,未考量退休後的實質購買力。比如計算 65 歲退時每月可領 20,999 元、但到時實質購買力是 18,601 元、75 歲時 15,199 元(以 2% 通膨計)。

  4. 考量政府財政負擔與人口發展(扶養比愈重),難保未來多繳少領延後退的可能,自己多準備會比較實在


萬一在領取勞保老年年金給付期間身故,會不會有損失?


這部分有兩種選擇:


  • 一是可領取遺屬年金是原本老年年金給付標準計算後金額 × 50%,但遺屬須符合相關規定。

  • 二是可選擇差額金即「原計算一次請領老年給付金額,扣除已領年金給付總額之差額」不受遺屬年金資格條件的限制


 

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參考資料:110年3月編印_勞保局_退休3層保護網三折頁

勞保局三折頁
勞保局三折頁

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