年關將近，除了放假節期以外，令人興奮的就是辛勞一整年後所領的年終獎金。過往您是如何規劃此筆金額呢？通常年終獎金是一筆可觀且重要的財務資源，適當規劃將有助於實現我們短中長期的財務目標。以下是幾點建議做＆建議不做的事，以妥善規劃這筆資金：
領到年終獎金建議可以做的事
一、償還高利息債務
首要之務是償還高利息的債務，尤其是信用卡債務或其他高成本的貸款（年利率5%以上）。這能夠減少我們未來支付的利息，同時提高我們的財務穩定性。這不僅降低了金融負擔，使我們脫離不斷增長的債務循環，得以更容易實現其他財務目標。
二、建立緊急預備金
在還清高利息債務之後，建立一個足夠規模的緊急預備金是非常重要的。缺乏應對突發狀況的資金儲備可能導致在意外事件發生時陷入財務危機。這筆緊急預備金應該足夠支付我們家庭約 3 至 6 個月的生活開支，以應對突發狀況，如醫療費用或失業等。
三、提早匡列年度重要預算
像是保險費、年度旅遊預算等重要大筆年度開支，可以透過年終獎金預為儲備，將該筆金額轉至預計扣款帳戶，避免屆時需要卻不夠錢。
四、分散風險和多元投資
考慮將一部分資金投資於具「全球分散、資產配置」的投資組合，以實現長期的資本增值，相關細節可參考《投資是尋找聖杯的遊戲？透過此原則可讓你解除焦慮、又獲得好報酬》。或可以諮詢專業的財務顧問，根據我們的風險承受能力和目標，制定一個適合的投資計劃。
五、提升教育和職業技能
投資在自己身上是最有價值的一種投資。考慮花費部分獎金進修、培訓或獲得相應的專業認證，以提升我們的職業競爭力。這不僅有助於未來的事業發展，還可能帶來更好的收入和職涯機會。
領到年終獎金建議不要做的事
ㄧ、盲目投資風險高的理財工具或過度集中風險
不建議盲目投資於風險高的理財工具，尤其是如果您對該投資市場、投資商品不了解或沒有專業的投資建議，甚至可能是非法的金融投資（可參考《保本又高報酬！？如何判斷是投資機會還是金融詐騙？》）。高風險可能伴隨高回報，但同時也可能帶來巨大的損失。請謹慎選擇投資項目，考慮風險承受能力和投資目標。且避免將所有資金投入單一項目，以降低風險。考慮分散投資，包括不同資產類別和不同地區。這有助於平衡我們的投資組合，減少單一風險對整體財務的影響。
二、提早償還功能性債務：如房貸
雖然部分人會建議若有房屋貸款，可以考慮提前還清一部分本金，以減少未來支付的利息支出。但在長期財務評估中，功能性債務扮演累積資產至關重要的角色。簡言之，人們急著想清償債務，所支付的代價可能是造成長期儲蓄和資產增值的延誤，相關細節可參考《有了一筆錢，我該不該盡早還完房貸？》。
三、過度消費或購買不合適的金融工具
當然適當的消費與犒賞自己是必要的，但不建議將獎金全部用於奢侈品、昂貴的度假或其他高消費的項目。另外是有些人想說有了一筆錢，希望透過買「儲蓄險」把它存起來，然而此類工具有幾項特性，應該多加審慎思考是否合適自己（相關細節可參考《小資族沒有錢還需要理財規劃？小心你的錢正從荷包溜走！》）。
流動性風險：資金運用彈性會在數年間受限，儲蓄險中途解約可能虧損。
利率或匯率風險：預定利率或是宣告利率再高都不等於實際拿到的報酬率，若是外幣保單還須考量匯率風險。
信用風險：長年期險種與保險公司經營情形息息相關。
結論：
總的來說，謹慎而明智的規劃將使我們的年終獎金更有助於實現財務目標。我們可以適當地犒賞自己與家人，可以考慮花一部分獎金在休閒活動、健身會籍或旅行上，以提升生活品質。但要小心不要被短暫的滿足感或投資冒險所誘惑。
請謹慎思考每個選擇，確保我們的行動有助於長遠的財務穩定和個人成長。而合理多元的規劃可以確保資金充分發揮效益，為我們的未來奠定穩固基礎。最終，建議在做出任何重大決策之前，諮詢專業的財務顧問，以確保所採取的計畫皆符合我們的整體財務狀況和目標。
箴言13:11 不勞而獲之財必減少；逐漸積蓄的必增多。
若您對如何評估既有財務計畫是否妥適？或如何達成未來財務目標感到興趣，歡迎預約諮詢，我將與您聯繫，將理財規劃的觀念和做法傳遞給您。