執業過程中，感悟到有更多時候不只是在理財和數字，而是在理心和理關係，尤其是在服務夫妻或是即將步入婚姻的兩人時。
夫妻共同理財不只是關於錢
一個人或許能把自己財務打理的不錯，但加入另一伴，各自有不同的原生家庭、成長經歷和價值觀，對錢的看法和用法可能都有所差距，對於生活品質和未來藍圖更可能南轅北轍。尤其一旦成家後，某方面就變成兩個家庭、甚至兩個家族。而親人之間複雜的金錢關係，和纏繞其中的愛恨糾葛，有時也不得不涉入其中。
雖然現在雙薪家庭是常態，雙方對彼此的獨立性和隱私亦給予一定尊重（可能也因為離婚率太高）。然而不談錢、財務缺乏整合所衍生的議題，其實是許多夫妻在婚姻中容易遇見的。以下就過往執業經驗做分享（若為共同生活伴侶亦適用）。
一、夫妻為什麼不談錢
不知從何談起：用錢看似環繞在柴米油鹽醬醋茶，談起來感覺很瑣碎、嫌無聊；但若關乎較大的決定或事關他人，比如幫忙兄弟付房貸這種攙雜親情的議題，又不知這線頭要從何提起。
想保有自己隱私：擔心一攤在陽光下，是不是以後都必須開誠布公？自己的「私房錢」就曝了光、或必須交代錢的流向。
擔心對方干涉太多：同上。
二、不談、可能的隱憂
隱藏的責任和變數：常見婚後才發現對方家族的某個財務隱憂，比如親戚賭博成性，欠了許多債，礙於親情需要支援。甚至是自己負債、活在焦慮中，配偶卻渾然不覺。
活在想像中：曾服務過一對年薪加總超過二百萬元的夫妻，財務上各自獨立，以為彼此都有為了家庭在努力存錢。但經過規劃檢視後，事實上，兩人年儲蓄率只有4%、大概只有8萬元，等於兩人一個月存不到1萬。
牽一髮動全身：比如其中一方萬一出了意外，需要大筆醫療支出，如果沒有保險或保障不足，等於要去動用存款和資產。如果是更嚴重的事故，比如重大疾病、癌症甚至失能，那甚至會危及整個家庭的財務。
日積月累的摩擦：婚姻過程中缺乏財務共識，或因為不透明、不面對所產生的摩擦、不滿與怨懟，經過日積月累，終將導致感情不睦。
三、夫妻談錢、共同理財的好處
了解雙方價值觀、加深認識和情感：花錢、存錢的方式反映了一個人所重視的事物和價值觀。比如一方花費在進修、運動甚至公益捐贈，會在討論的過程中發現彼此的不同面貌。
釐清共同方向、匯聚力量一起前進：雙方可以就短、中、長期目標討論，減少目標的不一致而產生的齟齬。比如有對夫妻，對於到底要不要買房子而有了爭執。如果一方很想、一方卻不想，這就會影響兩人生活的花費習慣，到底會開始有意識地去精打細算、或是一如往昔。
釐清現況，更有踏實感：有了上一項的未來藍圖，兩人就能依財務現況去預為準備，雙方每月薪資下來，也就有了共同努力的目標。又或是有了小孩後，若為雙薪家庭、另一方是否要育嬰留停等照顧議題，以及財務資源上的準備。
預算化和製造確幸：感情的維繫其中一個方法包括製造驚喜，但如果驚喜總是建立在超出自己負擔的「大餐」或「奢華品」，我想這也不是對方所樂見。因此在討論像是期待如何度過生日、結婚紀念日等，去編列合理的預算空間，也因此較不會產生期待落差。
四、從哪裡開始談
消費和存錢習慣：可以了解對方近期最大筆消費的金額、項目和頻率，比如出國、進修或買了個包等，可以從此知道對方重視以及花費的價值觀。另外可用現有資產去推算過往每年可存的金額（現有資產÷工作年數），也可以大概了解彼此的儲蓄習慣。
記帳&建立收支報表：若過去沒有記帳習慣，可以從現在開始記錄1~2個月，了解錢的流向。如果經過規劃、釐清月度性和年度性支出，且未來採用分帳戶法，就可以減少記帳需要。
檢視雙方保險單：當進入婚姻，等同承擔了與另一方共同生活的責任。要考量萬一自己怎麼了，是否會影響對方財務。雖然常見過往父母已為自己購買保險，但隨著年紀增長，過往險種是否合適、或保額是否足夠，都值得利用此機會檢視。
討論短、中、長期目標：雙方在一起後，總是會就許多面向開始討論，比如婚禮舉辦的形式、居住的地方（要租或買）、育兒計畫、職涯發展等。
五、討論的態度
開放誠信的態度：不是像偵訊一樣咄咄逼人，要對方連身上穿的那件T-shirt值多少錢都要交代清楚；而是就對方所願意提供的資訊抱持開放信任的態度。縱使存在所謂私房錢（其實你也不會知道），也都應該是基於對婚姻忠實的原則與態度。
需區隔事實與感受/情緒：如同一開始所說，雙方其實有著相當不同的生長背景經歷，所重視的事物也都不一樣，所以盡可能不要帶著價值判斷。你可能覺得巷口80元的肉絲炒飯是絕品，但對方卻說鼎泰豐才稱得上是炒飯。所以一開始討論時盡可能減少具價值判斷的詞語，像是：「你怎麼這麼愛亂花錢」、「很浪費」、「腦波弱」、「買這個要幹嘛」等，這會阻卻兩人開放溝通的大門。重點是取得兩人共同生活的平衡與共識，無論是財務上和價值感受上都是。
無論是已經處在婚姻中、或在朝正式關係之前，我相信若能聊聊彼此對未來的想像、釐清財務狀況和未來運作方式，確認彼此的三觀是否接近契合，在未來夫妻共同理財的過程中，一定可以減少一些摩擦、走得順暢些。而有時在關係之外，顧問扮演的就是中立客觀的角色，協助釐清並在財務上提供專業建議，進而將有限資源做最有效分配，真正發揮一加一大於二的力量。